Economia
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Figli, imu al 50%. Con comodato
Sarà possibile cancellare il 50% dell'Imu anche per la seconda casa data in 'comodato' a figli o genitori, con due 'paletti': il comodato dovrà essere registrato e si dovrà possedere al massimo una prima casa oltre quella data al parente. Sconto Tasi anche per i separati
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Online
Per sottoscrivere un mutuo, come per acquistare l’auto o fare la spesa al supermercato, è fondamentale confrontare più offerte. Oggi lo si può fare, senza andare fisicamente nelle filiali, grazie ai broker online come www.mutuionline.it, www.mutuisupermarket.it e www.mutui.it.
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La scelta della banca
Nella scelta della banca è fondamentale valutare anche tutte le spese accessorie, dal costo pratica alla perizia. C’è chi, per esempio, arriva a offrire questi servizi gratuitamente.
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Non farsi ingannare dal tasso basso
Le banche pubblicizzano tassi molto bassi sui mutui. Ma come per la vendita di un auto (il cui prezzo po sale quando si va dal concessionario, a partire dagli optional) si riferiscono al prodotto meno caro, in genere un mutuo variabile a dieci anni pari al massimo al 50% del valore dell’immobile. Se aumentano la durata e l’importo richiesto in percentuale sul valore dell’immobile, anche lo spread rincara.
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Tasso fisso o variabile?
La scelta del tasso, variabile o fisso, è molto personale. Oggi i mutui a tasso variabile, con l’indice Euribor addirittura negativo, costano in media oltre un punto in meno: i migliori hanno un Isc attorno all’1,40% contro il 2,50% dei fissi. E’ vero però che per mutui a lunga scadenza sarà difficile, se non impossibile, ottenere in futuro tassi così bassi.
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La surroga
Il crollo di spread e tassi ha reso conveniente la surroga dei vecchi mutui. Per “rottamarli” basta rivolgersi a un’altra banca e trasferire, senza spese, il mutuo. Per finanziamenti di lunga durata contratti quattro anni fa, quando gli spread erano molto più alti, si possono risparmiare anche 20-30 o 40 mila euro di interessi. Per esempio cambiare oggi un mutuo di 120mila euro con durata vent’anni acceso nel 2012 consente di risparmiare 37mila euro di interessi se fisso e 17mila se variabile.
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Il reddito
Ricordatevi che l’importo del mutuo, e quindi la relativa rata, vengono concessi tenendo conto del reddito e quindi della capacità di rimborso. In media non supera il 25-30% del reddito. Quindi, se una coppia ha entrate mensile di 2500 euro potrà sopportare una rata al massimo di 600 euro.
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Quando abbassare il mutuo
Per risparmiare sugli interessi, dato che le banche differenziano gli spread in base alla percentuale del finanziamento concesso rispetto al valore dell’immobile, a volte può essere utile ridurre anche solo di 5 o 10mila euro l’importo del mutuo per ottenere uno spread di 20 o 30 punti base inferiore se il finanziamento riguarda il 60-70% del costo della casa o il 50%.
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Segui l'Isc
Il parametro per valutare il costo di un mutuo, comprensivo di tutte le voci, è l’Isc, l’Indicatore sintetico di costo. Non limitatevi al semplice Tan, tasso annuo nominale. L’Isc infatti comprende tutto: lo spread, l’indice di riferimento (Euribor o Irs), i costi per la pratica e la perizia, le commissioni sulle rate di pagamento.
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La polizza
Quando si accende un mutuo le banche esigono una polizza assicurativa sulla casa (la classica scoppio e incendio) e spesso chiedono una multirischio (molto cara). Quest’ultima non è obbligatoria e comunque siete liberi di scegliere voi eventualmente l’assicurazione – se la ritenete più conveniente – con cui sottoscrivere la polizza base per la protezione dell’immobile..
